如果說2014年是中國直銷銀行發展元年，那么2015年到2016年，直銷銀行則迎來其真正崛起。
以“商業銀行應對互聯網金融跨界搶食的抗衡利器”的定位孕育而生，它在推動銀行業持續性進行金融服務創新層面上已提供更強勁的推動力。據不完全統計，截至目前共有53家銀行的直銷銀行已上線運營，而且作為許多銀行擴充業務的捷徑，直銷銀行的母體尤其以網點少、有地區區域經營限制的城市商業銀行居多。
“跑馬圈地”的直銷銀行，越來越重視圈住“長尾”客戶
隨著近年信息技術蓬勃發展、利率市場化的全面推進以及網絡消費理念的大范圍普及，直銷銀行已開始結合大數據、移動、社交等互聯網特點，不斷優化和拓展用戶體驗、積極創新業務模式、加強外部合作以獲取更多發展空間。2015年，正在跑馬圈地的直銷銀行已意識到圈住“長尾”客戶的重要性，多家直銷銀行工作重點都是擴展用戶量級。
不同類型的直銷銀行如何擴大商業模式？
目前部分銀行對互聯網金融機構的態度從保守轉為開放，以往不愿與互聯網金融機構合作的銀行已開始業務層面的溝通及戰略合作，更有銀行將直銷銀行升級為開放式平臺，證券、基金、信托、資產管理等各類可定制化的金融平臺。依據直銷銀行目前所制定的差異化路線，主要形成了以線下智能設備為主的“北銀模式”、以存款靈活計息的“民生模式”，以及主打理財產品的“興業模式”三種不同類型的直銷銀行。
除此之外，以大型互聯網公司為主體，借力傳統銀行而進行合作的一類直銷銀行發展體系也逐漸冒頭，百度與中信銀行聯合成立的“百信銀行”就是一例。百度依此補齊了互聯網金融的一塊重要拼圖，而中信銀行在線上獲客能力和服務能力提升的同時，也推進了在互聯網金融領域業務的橫向延伸。
以江蘇銀行直銷銀行的創新模式舉例。在進行差異化戰略制定上，其不僅實現了國內首家直銷銀行嵌入醫院醫療繳費場景，并首家上線互聯網反欺詐平臺，還在人臉識別辦理賬戶、互聯網交通安全綜合服務管理接入上，優先作出“典范”。這對向“把脈用戶需求、拓展增量客戶、尋求創新性交互體驗”的目標邁進，產生了一定的推助作用。
除此之外，直銷銀行隊伍中還包括一群“后起之秀”。以漢口銀行直銷銀行、百信銀行及長沙銀行“e錢莊”為主。這一批后來居上者，多以最直接的“民生服務”為突破口，接入交通管理、社區管理及生活管理等多項服務渠道，并基本覆蓋到支付、投資、融資等領域，搭建了多種應用場景。
如果沒有銀行牌照，直銷銀行就是第三方支付？
但從內部來說，目前國內多數直銷銀行的發展模式、產品設計、渠道建設等仍存在同質化問題。引用“虎嗅”的一句點評：“直銷銀行這東西，簡單來說，如果有銀行牌照，那它就是現在各家商業銀行正在做的電子銀行業務；如果沒有銀行牌照，就是第三方支付。”
因此，還是那句話，如若在同質化競爭中稍有創新，便能從中脫穎而出，搶占市場先機。不管直銷銀行做的是什么，終究還是得回歸本質——為民而生，為生而創新。
