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今年年初銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，提出到2025年銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效的工作目標：

數字化金融產品和服務方式廣泛普及，基于數據資產和數字化技術的金融創新有序實踐，個性化、差異化、定制化產品和服務開發能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高。數字化經營管理體系基本建成，數據治理更加健全，科技能力大幅提升，網絡安全、數據安全和風險管理水平全面提升。

作為銀行業與數字經濟鏈接的核心平臺，手機銀行在其中的重要性毋庸置疑。相關文件顯示，疫情爆發之初，銀行保險機構線上線下相結合，確保了基本金融服務供給，引導企業和居民通過互聯網、手機APP等線上方式辦理金融業務，銀行業線上金融服務替代率平均達到96%以上。面對常態化的疫情防控，非接觸式線上金融服務模式已經成為主流。

在發展中優化生態

目前幾乎所有的銀行都開發了該行專屬的手機APP，一定程度上代替了傳統線下柜臺辦理，為用戶提供基礎性的傳統金融服務，如投資理財、資金結算、小微貸款等，真正實現“數據多跑路，用戶少跑路”。通過金融與科技的結合，用戶在手機端即可進行資產管理，掌握自己的收支記錄等信息。

與此同時，高速發展的新興技術和移動金融服務需求催生了更高品質、多樣化的綜合金融服務，銀行正在不斷延長自己的服務半徑。從便民服務的角度出發，各大銀行在深入挖掘用戶現實需求的基礎上，依托自身資源稟賦創新場景服務，除水電網等日常生活繳費之外新增了城市吃喝玩樂消費入口，打造開放包容的手機銀行業態。

在政務服務建設方面，手機銀行與政府部加強合作，引入社保卡、住房公積金等政務領域高頻使用場景的相關應用，升級政務服務提供方式，在簡化用戶辦事流程、節約其時間精力的同時提升了銀行的業務辦理效率，打破數據孤島并拉動業務增長。銀行力量賦能數字政府，場景互通，互利共贏。

生活場景的深度覆蓋重塑了手機銀行的生態布局，一方面銀行以用戶為中心，聚焦用戶需求，精準刻畫用戶畫像進而提供個性化產品推薦和營銷，提升客戶服務能力。另一方面積極響應國家政策，關注科技前沿，如進行手機APP適老化改造、開通數字人民幣錢包等嘗試，持續拓寬服務邊界，探索手機銀行的更多可能。

在競爭中精進業務

隨著數字化轉型理念的深入，手機銀行逐漸成為各大銀行的發力點。競爭日趨白熱化且同質化的當下，用戶對APP的可用性和易用性提出了更高的要求。在底層架構方面，手機銀行承載著用戶大量的訪問需求，部分中小銀行受限于自身經營發展規模，移動應用搭建能力和更新迭代的速度還有待提高；而在核心交互層面，盡管多數銀行已經實現“千人千面”，基于不同客群的需求設計不同的產品及服務，卻始終難以突破瓶頸。

此外，利用生物識別、智能反欺詐等手段保證用戶身份信息安全和數據安全，為用戶的金融活動提供技術保障是金融機構的共識。相比新興互聯網金融機構，傳統銀行在技術和人才維度稍顯滯后。同樣地，無論是支付場景還是生活消費場景，國內APP市場都有巨頭鼎立，各大銀行與之內容重合度較高，很難形成差異化競爭力。

獲客容易留客難，交易過程是單一的線性的，但用戶使用手機銀行的過程是動態變化的。面向整體的用戶旅程，銀行需要充分發揮其長期積累的優勢，建立起適配自身實際情況的特色服務體系，圍繞財富管理等重點業務提升其廣度和溫度，根據市場反饋及時調整策略，孵化新的應用模式。

即便手機銀行的運營多少存在不足之處，在行業數字化轉型的外在要求和銀行自身求新求變的內在要求的雙重動力下，歷經時間的洗禮和考驗，留下來的都是能真正吸引用戶、提高用戶轉化率的。某種程度上，手機銀行APP正是銀行綜合實力和品牌形象的表現。其經營狀況及普惠金融理念的踐行與銀行發展息息相關，自會向著開放互聯一路演進。